DIP pro zaměstnance
Dlouhodobý investiční produkt je způsob, jak investovat na stáří s možností daňové podpory. Rozhodnutí začíná tím, kdy budete peníze potřebovat a jak velké kolísání jejich hodnoty unesete.
Co je DIP a jakou roli má ve vašem plánu
DIP není jedna konkrétní investice ani záruka výnosu. Pod tímto označením lze sjednat různé investiční nebo spořicí produkty. Rozhodující je obsah smlouvy, vybrané investice, jejich náklady a riziko.
Nejprve oddělte peníze na běžné výdaje a nenadálé situace od dlouhodobé rezervy. Vklad, který dnes působí pohodlně, by vás neměl nutit vybírat investici při první větší opravě auta nebo výpadku příjmů.
Vlastní vklad a příspěvek firmy jsou dvě různé věci
Vlastní odpočet a osvobození příspěvků zaměstnavatele mají oddělené souhrnné limity: 48 000 Kč a 50 000 Kč za rok. Příspěvek firmy se proto nepřičítá k vašim vlastním vkladům pro odpočet.
| Zdroj peněz | Měsíčně | Ročně |
|---|---|---|
| Vlastní peníze | 2 000 Kč | 24 000 Kč |
| Zaměstnavatel | 1 000 Kč | 12 000 Kč |
| Celkem do investice | 3 000 Kč | 36 000 Kč |
V tomto příkladu se osobní daňový efekt posuzuje z vlastních 24 000 Kč, nikoli z celých 36 000 Kč. Podrobný postup najdete v průvodci daňovou úsporou DIP.
Kdy lze peníze z DIP vybrat
Pro standardní výběr se zachováním daňové podpory musí současně uplynout alespoň 120 měsíců od vzniku DIP a být dosaženo věku 60 let.
| Věk při založení | Nejdřívější standardní výběr | Doba trvání |
|---|---|---|
| 35 let | 60 let | 25 let |
| 55 let | 65 let | 10 let |
| 61 let | 71 let | 10 let |
Předčasný výběr může znamenat dodanění dřívější podpory. Před ukončením nebo převodem si nechte ověřit podmínky konkrétního postupu. Převod celého DIP mezi poskytovateli má jiná pravidla než výběr peněz na běžný účet.
Co porovnat před sjednáním
- Rozložení investic a možné kolísání jejich hodnoty.
- Vstupní, průběžné, transakční a případné převodní poplatky.
- Možnost změnit pravidelný vklad a dopad přerušení plateb.
- Návaznost na stávající penzijní spoření a potřebnou rezervu.
Samotná možnost odečtu daně ještě neříká, která investice je pro vás vhodná. Máte-li již penzijní spoření, začněte srovnáním DIP, DPS a IŽP.
Časté otázky
Musím každý měsíc vkládat 4 000 Kč?
Ne. Vklad má odpovídat vašemu rozpočtu. Částka 4 000 Kč souvisí s plným ročním odpočtem při nevyužití limitu jinde, nikoli s univerzálním doporučením pro každého.
Co si připravit na konzultaci?
Představu o měsíčním vkladu, účelu rezervy a termínu jejího využití. Pomohou i údaje o stávajících smlouvách a případném firemním příspěvku.
Mohu začít i po šedesátce?
Ano, věk nad 60 let sám o sobě nevylučuje DIP. U nového produktu však stále počítejte s podmínkou deseti let a posuďte, zda tak dlouhý horizont odpovídá vašim potřebám.
Zdroje a ověření informací
- Ministerstvo financí: podmínky a společné limity DIP
- Česká národní banka: desatero pro investory
- Česká národní banka: náklady a předplacené poplatky
Číselné příklady jsou modelové výpočty za uvedených předpokladů. Obsah je obecný; konkrétní postup posuzujeme podle vašich potřeb a aktuálních podmínek smluv.
Projděme váš důchodový plán
Na konzultaci navážeme na váš výpočet a ujasníme další postup.
Ing. Kamila Vávrová
David Kacafírek